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?近日，宜人貸被曝出收取 “砍頭息”和過度催收的行為。作為互聯(lián)網(wǎng)金融海外上市第一股，宜人貸自然是聚光燈下的焦點，又因為網(wǎng)貸行業(yè)的天然屬性，宜人貸稍有風(fēng)吹草動便會引起各方注意。在備案重啟前夕，差錯不斷的宜人貸能否順利通過備案呢？

宜人貸不顧監(jiān)管明知故犯？

4月8日，有用戶爆料稱其于2019年1月4日在宜人貸手機APP上借款14萬5千元，但宜人貸以信息咨詢服務(wù)費為由一次性扣除4萬3千元的利息，該用戶連本帶利還款將高達(dá)25萬9千元；還有用戶稱，宜人貸催收時會稱用戶被列入高風(fēng)險名單，如果不還，就會派有關(guān)人員核實還款能力，并委托當(dāng)?shù)赝獍块T上門催收。

這并不是宜人貸第一次被曝出違規(guī)收取“砍頭息”，315晚會過后的第二天，就有消息稱宜人貸收取高額砍頭息，最高達(dá)5萬，且存在暴力催收、恐嚇等行為。有數(shù)據(jù)還顯示，在某平臺上，宜人貸的投訴共計2530條，解決率僅為8.58%。只是面對這些投訴，宜人貸方面卻表示，其借款利率和年綜合非利率都符合國家規(guī)定。

值得一提的是，在《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》中明確規(guī)定：不得撮合或變相撮合不符合法律有關(guān)利率規(guī)定的借貸業(yè)務(wù)；禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費、管理費、保證金以及設(shè)定高額逾期利息、滯納金、罰息等。另外，在今年315晚會上，央視還曝光了網(wǎng)貸行業(yè)“714高炮”潛規(guī)則，高昂的砍頭息和逾期費用成為巨額債務(wù)的罪魁禍?zhǔn)住６胍暻澳_剛剛曝光砍頭息，宜人貸后腳就被曝出存在此類問題，明知故犯實屬勇氣可嘉。

但是在有明確條文規(guī)定的情況下，宜人貸為何能夠不顧監(jiān)管頂風(fēng)作案呢？

一方面，今年4月6日，有研究機構(gòu)發(fā)布了《3月60家網(wǎng)貸平臺線上端合規(guī)排行榜》，宜人貸位列其中，這可能給宜人貸造成了一種自己已經(jīng)合規(guī)的錯覺，所以開始放飛自我了。除此之外，不得不提的是，宜人貸的董事長兼CEO唐寧，還是北京網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會的會長，這樣的背景自然會讓宜人貸在網(wǎng)貸行業(yè)中有“高人一等”的感覺，所以宜人貸出現(xiàn)違規(guī)行為后，監(jiān)管是否真實有效也實在令人擔(dān)憂。

能否順利備案成謎

在宜人貸被曝出“砍頭息”的時候，也傳出了P2P備案重新啟動的消息?！翱愁^息”、暴力催收、高利貸等問題存在一個就會影響備案結(jié)果，何況宜人貸還有其他方面的問題。

根據(jù)宜人貸財報，2018年第四季度，宜人貸凈收入總額為12.7億元人民幣（1.8億美元），比去年同期的18.2億元下降30%。2018年第四季度凈利潤為3.3億元人民幣（4820萬美元），比去年同期4.5億元人民幣下降26%。2018年全年，宜人貸凈營收為56.207億元人民幣（約合8.175億美元），較2017年增長1%。凈利潤為9.666億元人民幣（約合1.406億美元），較2017年下滑30%。

不僅是凈利潤的下滑，宜人貸的逾期率還在上升，截至2018年12月31日，15-29天、30-59天和60-89天的逾期率分別為1.0％，1.9％和1.8％，這些數(shù)字在上一季度為1.1％，1.8％和1.5％。

從2019年1月到3月的運營數(shù)據(jù)來看，宜人貸的累計交易筆數(shù)和累計交易總額都在上升，但是借貸余額、借貸余額必輸、利息余額都在下降，當(dāng)前借款人數(shù)量和出借人數(shù)量也在逐月減少，這也就說明，不管是用戶的借款意愿和投資意愿都在下降。

值得一提的是，代償金額和代償筆數(shù)也在增加，說明借款人無力償還債務(wù)，而這主要還是因為宜人貸的借款用戶構(gòu)成，宜人貸將借款人分為4各等級，A類信用最高，D類信用等級最低，D類借款人的貸款利率最高，發(fā)生違約的可能性也很高。2017年年報顯示，宜人貸D類用戶已經(jīng)連續(xù)三年超過7成，其所促成的3年期借款到期后的累計凈壞賬率超過9%，潛在風(fēng)險巨大，這也是壞賬率增高及業(yè)績下滑的一大原因。

或許是業(yè)績的下滑加上逾期率的不斷攀升，今年3月，宜人貸進(jìn)行了業(yè)務(wù)重組，還發(fā)生了高管層面的變動，COO兼CTO曹陽辭職，唐寧親自擔(dān)任宜人貸CEO，而在宜人貸宣布業(yè)務(wù)重組的錢5天，宜人貸資產(chǎn)端宜信普惠懷化分公司被查封。盡管板塊整合能夠掩蓋業(yè)績下滑，宜人貸仍然面臨著長期的持續(xù)性監(jiān)管。

不論盈利與否，在強監(jiān)管的挑戰(zhàn)下，宜人貸都會在備案合規(guī)上接受考察，宜人貸能否順利通過依然成謎。

（責(zé)任編輯：左燕茹）

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