第三方支付格局已變 網(wǎng)聯(lián)方案框架通過
中國的互聯(lián)網(wǎng)支付如火如荼,因其方便快捷逐漸成為普通人常用的消費支付方式。針對這一趨勢,央行牽頭成立線上支付統(tǒng)一清算平臺(業(yè)內(nèi)簡稱網(wǎng)聯(lián))的方案也已經(jīng)成形。
中行網(wǎng)絡金融部副總經(jīng)理董俊峰將出任網(wǎng)聯(lián)總裁,并作為具體負責人與中國支付清算協(xié)會一起牽頭籌建網(wǎng)聯(lián)。目前,董俊峰已到央行支付司報到。
網(wǎng)聯(lián)是什么?
網(wǎng)聯(lián)將是獨立于現(xiàn)有銀行間支付清算機構的新平臺。值得注意的是,“網(wǎng)聯(lián)”并非網(wǎng)上的發(fā)卡機構,只是一個清算平臺,類似于銀行間的大小額清算系統(tǒng),并不做支付。網(wǎng)聯(lián)平臺的入股方只有第三方支付機構,銀行不入股,銀聯(lián)亦不參與。網(wǎng)聯(lián)平臺的定位是為第三方支付機構的線上轉(zhuǎn)接清算服務,所以股東架構排除銀行,但銀行將接入網(wǎng)聯(lián)平臺,因為涉及支付信息的交互。
“網(wǎng)聯(lián)”的統(tǒng)籌方案由中國支付清算協(xié)會牽頭設計,最終方案由央行拍板。今年4月1日支付清算協(xié)會第二屆會員代表大會通過了“關于建設非銀行支付機構網(wǎng)絡清算平臺的議案”,由支付清算協(xié)會組織發(fā)起設立實體建設運營網(wǎng)聯(lián)平臺,協(xié)會將參與實體公司出資,股東總數(shù)不超過50家,投資金額不超過5000萬元。
為什么建立網(wǎng)聯(lián)?
在網(wǎng)聯(lián)平臺方案之前,中國的線上支付形成了由第三方支付機構直連銀行的“三方模式”,存在諸多監(jiān)管上的漏洞和風險問題。萬事達卡總裁兼首席執(zhí)行官彭安杰(Ajay Banga)曾對此表示,“最好的方式是由一個中立機構轉(zhuǎn)接清算,比如中國銀聯(lián)、美國運通、VISA或者萬事達卡這些卡組織,因為卡組織是中立的,不會覬覦商戶和銀行的數(shù)據(jù)。”
針對網(wǎng)聯(lián)平臺的方案,也有第三方支付專家說這是中國特色,國外并無先例?!捌駷橹?,國外的轉(zhuǎn)接清算并未分線上和線下,均由主要卡組織來負責。”
如何保障網(wǎng)聯(lián)的中立性?
“網(wǎng)聯(lián)”運營的中立性,一直是業(yè)界關注的焦點。在業(yè)內(nèi)多位人士看來,凡是要連接入網(wǎng)的機構都不應直接參與系統(tǒng)建設和公司運營,包括銀行和第三方支付機構,以堅持“網(wǎng)聯(lián)”的中立性。
一位第三方支付機構人士表示,“網(wǎng)聯(lián)”必須是會員制、資源共享、中立的。如果不能堅持中立,就沒有人愿意玩;應由會員推舉代表組成理事會來保證獨立性,由理事會一事一議?!叭绻赡骋患一蚰硟杉覊艛嗟牡谌街Ц稒C構來主導這個平臺,大家都會‘用腳投票’,因為這涉及數(shù)據(jù)的安全性。
網(wǎng)聯(lián)存在的意義?
網(wǎng)聯(lián)的建設,意味著目前大量第三方支付機構直連銀行的模式將被切斷,回歸支付和清算相獨立的業(yè)務監(jiān)管規(guī)則。這也有助于解決第三方支付機構多個備付金賬戶、資金賬戶的關聯(lián)關系復雜且透明度低等痼疾,將成為備付金集中存管的技術抓手,消除互聯(lián)網(wǎng)支付在快速無序發(fā)展中積累的風險。